Komplettbank tilbyr sparekonto med 3,4 % rente på innskudd over 50.000. Dette er bedre enn Bank Norwegian som gir 3,35 %. Ya bank reduserer renten fra 3,4 % til 3,25 % fra 22 april for nye kunder og fra 15. juni for eksisterende kunder. Santander tilbyr høyrentekonto med 3,45 % rente med 100.000 som minsteinnskudd. Santander tilbyr også vanlig sparekonto med 3,35 % rente. Blue Step Finans gir 3,45 % rente uten krav om minsteinnskudd. 3,4 % rente fra Komplettbank er derfor et ganske godt tilbud.

De tilbyr et fleksibelt lån inntil 400.000 kr. Renten settes individuelt fra 7,9 % til 19,9 %. Det er et etableringsgebyr fra 490 kr til 1950 kr avhengig av beløp. Det er også et termingebyr på 35 kr. Du kan når som helst ta ut penger inntil innvilget kreditt.Lån inntil 50.000 kr utbetales på dagen hvis du signerer med BankID. Større lån utbetales når de har fått verifisert lønnslipp og selvangivelse.

Låneeksempel:
Kr 65 000,- over 5 år: 16,9% effektiv rente. Etabl. gebyr: kr 640,-. Totalt kr 94 333,-

Jeg har tidligere omtalt Obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Fra 1. januar i år er det nye regler for hvor mye som kan innbetales. Arbeidsgivere må minst betale inn 2 % av lønn fr 1 G til 12 G. Ordningen kan ha en arbeidstakerandel. Det må da være samme regler for alle ansatte. Arbeidstakerandel kan ikke være større enn det arbeidsgiver betaler og kan heller ikke brukes til å dekke det arbeidsgivere har plikt til å betale.

Etter de nye reglene er det mulig å regne innskuddet fra første krone. I tillegg har maksimumsbeløpet blitt økt.For lønn inntil  7,1G er maksimalt innskudd 7 %. For lønn mellom 7,1 G og 12G er maksimalt innskudd 25,1 %.

1 G = 85.245 pr. 01.05.2013

Les min artikkel om pensjon.

Etter store fall på børsene har jeg totalt kommet ut med negativ avkastning i år. Det er positivt at børsen har tatt seg opp i dag, men de forandrer ikke inntrykket av turbulens. Disse svingningene er prisen en må betale for å ha verdipapirer og dermed få den meravkastningen aksjemarkedet gir. Det viktigste er å ikke få panikk og selge ut etter et kursfall. Men det er like viktig nå å flytte pengene dit det er mest fornuftig å ha pengene. Uavhengig av kursene bør en kontinuerlig vurdere hvilke fond eller papirer som er best.

Jeg har fått betydelig mindre avkastning i år en i 2013. Den eventyrlige avkastningen på 145,04 % årlig i 2013 var så høy at jeg ikke forventer å få noe tilsvarende i fremtiden. Jeg fikk 10,96 % årlig avkastning i januar og 30,20 % i februar. Det er betydelig mindre enn 2014 totalt. Med store tap hittil i mars går jeg likevel i minus totalt i år. Det er i slike situasjoner viktig å huske at høy avkastning ikke kommer gratis. Slike store svingninger den prisen en må betale. Jeg venter spent på å se utviklingen videre i mars.

For å spare seg opp penger er det egentlig bare tre enkle prinsipper en trenger å følge. Alt her på Sparesiden handler egentlig kun om disse tre prinsippene.

1. Kutt forbruket.

Dette er nok det vanskeligste, men helt nødvendig. Det er ingen grenser for hvor mye penger det er mulig å bruke. Uansett hvor høy inntekt du har er det alltid mulig å bruke mer. Problemet med overforbruk blir derfor ikke automatisk øst ved å øke inntekten. Du må derfor ha en eller annen mekanisme som holder igjen.

2. Billigst mulig forbruk.

Noe forbruk må en ha og da er det viktig å sørge for at en betaler minst mulig. Det første er å betale mindre for de varer og tjenester du bruker, dernest må en se om de finnes billigere substitutter. Det er også mulig å justere tidspunktet for kjøp ved å f.eks. kjøpe når noe er på salg.

3. Optimal plassering av overskuddet.

Det er stor forskjell i renten på innskudd. Du kan derfor tjene mye på å skifte bank. Mesteparten av sparingen bør skje i fond slik jeg har beskrevet i min investeringsplan. I noen tilfeller er renten på gjelden så lav at en får høyere avkastning på sparepengene. Da bør en være forsiktig med nedbetaling av gjeld. Så lenge gjelden er på et akseptabelt nivå så må hensynet til avkastning gå foran ønsket om å bli gjeldfri. En bør utsette fokuset på gjeldfrihet og risikoreduksjon til formuen er høy nok.

Dette er i bunn og grunn hva all sparing handler om. Det er elementært, nesten banalt, men viktig. Har en forstått disse tre enkle prinsippene så har en forstått det viktigste.

Sparing i aksjefond blir ofte anbefalt fordi det har høyere forventet avkasting en sparing i bank eller obligasjonsfond. Risikoen vil bli høyere. Det betyr at verdien av investeringene svinger mye. Denne risikoen forsøker en å redusere ved å spare på lang sikt. Da vil svingninger opp og ned i markedet jevne seg ut slik at risikoen totalt blir mye lavere. For kortsiktig sparing anbefales ofte mer konservativ sparing enn aksjefond. Det betyr ikke at kortsiktig sparing i aksjefond er ulønnsomt. Aksjefond vil i gjennomsnitt gi høyere avkastning. Det gjelder uansett om du sparer på lang eller kort sikt. Det er ikke slik at sparing i aksjefond er ulønnsomt de første 4-5 årene og så plutselig får du en meravkastning etter 5 år. Meravkastning får du i gjennomsnitt hver dag pengene er plassert i aksjefond. På kort sikt vil risikoen være høy. Det betyr at du kan se en sterk økning i verdiene, men også risikere store tap. Mange har mye kortsiktig sparing gjennom hele livet. Sparer til ferien de skal ha neste år eller kanskje en drømmeferie om noen år. Noen sparer til egenkapital til bolig eller til å bytte inn bilen. Det betyr at folk går igjennom livet med mye kortsiktig sparing. Dersom dette blir plassert veldig konservativ taper du mye i avkastning. Jeg kommer derfor med et radikalt forslag. I mange tilfeller er en ikke avhengig av å ha et bestemt beløp på en bestemt dato. Det er kanskje mulig å utsette kjøp av bolig, ny bil eller drømmen om jordomseiling. Jeg sier ikke at du skal utsette det, men hvis du er villig til å utsette om nødvendig trenger du ikke investere konservativt. Plasser kortsiktig sparing aggressivt ved å velge aksjefond. Du kan få god avkastning på kort sikt og kan da bruke pengene tidligere enn planlagt. Dersom investeringene har gitt dårlig avkastning må du kanskje utsette bruken noen år. Totalt i løpet av livet vil du komme bedre ut fordi investeringer i aksjefond gir en meravkastning. Sparer du til et formål som ikke kan utsettes bør du spare konservativt. Du ønsker kanskje ikke å utsette en utdannelse eller et bryllup fordi det har vært et børskrakk. En liten buffer i en bankkonto for å dekke uforutsette utgifter er også lurt. Jeg mener likevel at mye av slike reserver også kan plasseres i aksjefond. Trenden i aksjemarkedet er opp. Det betyr at du som oftest kan selge ut med gevinst. Du får en meravkastning. Det eneste negative er at dersom du får store uforutsette utgifter på et tidspunkt der aksjemarkedet har falt og bufferen i banken ikke er stor nok så må du ta et tap. Sannsynligheten for det er så lav at det kommer til å skje så sjeldent at slike tap ikke spiser opp meravkastningen. Min påstand er at mye av kortsiktig sparing også kan gjøres i aksjefond hvis en har fleksibilitet i forhold til når pengene brukes og en vilje til å ta et tap den ene gangen det er nødvendig.

Warren Buffett gir i et intervju på The Motley Fool sine helt enkle spareråd «if you invested in a very low cost index fund — where you don’t put the money in at one time, but average in over 10 years — you’ll do better than 90% of people who start investing at the same time.»

Dette er i stor grad det samme jeg skrevet i min «Slik blir du rik artikkel»

Han mener at detter den fornuftige måten å investere for de som vil ha det enkelt.

«If you like spending 6-8 hours per week working on investments, do it. If you don’t, then dollar-cost average into index funds. This accomplishes diversification across assets and time, two very important things.»

Han er tydeligvis en sterk tilhenger av regelmessig sparing i billig indeksfond for ikke-profesjonelle investorer. Jeg vil nok supplere hans råd med å fordele investeringene på flere fond og rebalansere minst en gang i året og ved ekstra store kursendringer. Jeg er også tilhenger av å lånefinansiere investeringer hvis en får en god rente og ikke tar opp mer gjeld enn en tåler.

Det finnes en måte å investere penger med god avkastning hvis du gjør det riktig.

Dersom du ønsker å investere over 10 år og få en svært høy avkastning skal du følge oppskriften her.
Invester f.eks 100.000 i en ETF som følger Oslo børs. Du kjøper den på samme måte som du kjøper aksjer. Siden den følger en indeks blir risikoen mye mindre enn å investere i en eller noen få enkeltaksjer. Skal du fordele 100.000 kr på mange enkeltaksjer for å få en god diversifisert portefølje så koster det uforholdsmye i kurtasje. Velg en ETF som følger Oslo børs. Den kjøpes og selges i realtid og du betaler kurtasje som ved aksjehandel. De belaster et årlig forvaltningshonorar på 0,3 %,

Nå kommer kluet: investeringen kan belånes. Foreta investeringen nå, men vent med å geare den opp. Når det kommer et børskrakk, da gearer du opp. Du kjøper et antall som tilsvarer det dobbelte av de antall andeler du har. Har du 10.000 andeler så kjøper du 20.000 til. Dette lar seg gjøre ved å bruke de investeringene du har som sikkerhet. Du kan typisk låne opptil 70-80 %.

Har dine investeringer falt fra 100.000 til 80.000 så kjøp for 160.000. Da har du 240.000 investert og en egenkapital på 33 %. Da har du nok sikkerhetsmargin, spesielt siden kursene allerede har falt. Vent til kursene går opp igjen. Det kommer ofte raskt over en periode på noen måneder. Det er normalt gunstig å selge i første kvartal. Bestem deg for en dato på forhånd, men ikke selg før du kan selge med gevinst. Selg 2/3 av investeringen, betal ned på belåningen og plasser resten i et langsiktig obligasjonsfond. Vent på neste børs krakk og gjenta operasjonen.

Hvis det ikke blir noe børskrakk så blir pengene bare stående i ETF uten noe gearing eller kjøp og salg. Uten børskrakk vil den investeringen gi en årlig avkastning på 10, 15 eller 20 %. Det blir en pen sum etter ti år. Men dette er et slags worst case senario.

Det er noen forutsetninger for at dette skal fungere.

Du må kjenne igjen et børskrakk. Man omtaler det normalt som et krakk hvis kursene har falt mer enn 20 %. Da kan du geare opp. Har kursene falt 40 %, noe som er helt eksepsjonelt, er det ingen tvil. Løp og kjøp.

Du må sitte på investeringene gjennom turbulente perioder helt til det er over. Du må bestemme deg på forhånd for ikke å selge uansett hvor mye kursene faller etter at du har geraret opp.

Vær forberedt på at du ikke treffer bunnen og at kursene vil fortsette å synke. Du vil sannsynligvis ikke klare å treffe bunnen, så ikke prøv. Det kan være store svingninger før oppturen kommer. Vent til den kommer uansett hva som skjer.

Faller kursene mye kan du bli nødt til å sette inn mer penger for å unngå tvangssalg. Du må unngå salg etter kursfall. Vær forberdt på å kortsiktig måtte bruke av sparepenger eller kreditter.

Selg ut i tide. Børskrakk kommer vanligvis i perioden mai til og med oktober. Kursene er vanligvis på det høyeste i 1. kvartal. Kan du selge ut med god fortjeneste 1. kvartal så gjør det. Du må tåle at kursene fortsetter å stige etter at du har solgt. Lov deg selv å ikke angre på at du solgte ut med gevinst. Du vil sannsynligvis ikke treffe toppunktet uansett.

Er du disipliner og klarer å følge denne plane så kommer du til å få god avkastning de nærmeste 10 årene.

Alle som etablerer spareavtale i fond hos Nordnet får 300 kr i aksjefond. Spareavtalen må være mottatt av Nordnet innen 30.08.2013. Minste månedlige sparebeløp er 100 kr. Du kan velge blant over 450 forskjellige fond fra de fleste fondsforvaltere. De tilbyr pengemarkedsfond, obligasjonsfond, kombinasjonsfond og aksjefond slik at du selv velger hvor høy risiko du vil ta. Velger du Investeringskonto Zero kan du kjøpe og selge fond uten gebyrer. Du betaler heller ikke skatt før du tar pengene ut. Eksisterende kunder kan også få 300 kr i aksjefond ved å etablere spareavtale. Er du kunde fra før og allerede har spareavtale må du øke Månedsbeløpet for å få 300 kr i fondsandeler.

Sjekk ut detaljene på Nordnets nettsider.

Dersom du oppretter en spareavtale i fond hos Nordnet får du 300 kr fordelt på Allianz Thailand Equity og Allianz Europe Equity Growth. Nordnet tilbyr 500 forskjellige fond fra de fleste kjente fondsforvaltere. De fleste fond kan kjøpes og selges uten gebyrer. Nordnet tilbyr også belåning av fond. Nordnet tilbyr en kapitalforsikring de kaller Zero. Den er gebyrfri. Det eneste du betaler er en forsikringspremie i gjennomsnitt på 0,04 % pr år. Penger som settes inn på Zero kan brukes til kjøp av fond, ETF, aksjer og andre børshandlede papirer. Du betaler kurtasje for det som handles på børs. Du betaler ikke skatt av avkastningen før pengene tas ut. Du kan dermed utsette skatten i årevis. Kampanjen nå i juli og august der de tilbyr 300 kr i gjelder uavhengig av om du oppretter en vanlig aksje og fondskonto eller Zero. Kampanjen gjelder også for eksisterende kunder. Dersom du allerede har spareavtale kan du øke sparebeløpet for å få 300 kr i fondsandeler. Sjekk ut mer detaljer på nettsidene til Nordnet.

Slik blir du rik.
Få 100 kr for å søke om kredittkort

Gjensidige tilbyr høyrentekonto. Det er krav om minimumsinnskudd på 100.000 kr. Kontoen har 3,35 % rente og 4 gebyrfrie uttak pr år. Det er gledelig at det kommer flere banker med god rente på innskudd. Men selv om renten er høy finnes det bedre tilbud. Santander tilbyr høyrentekonto med 3,71 % rente. Fra 1. september reduseres renten til 3,6 %, men er fremdeles bedre enn Gjensidige. Ya bank tilbyr 3,4 % rente på høyrentekonto for innskudd inntil 500.000 og 3,2 % rente på innskudd 500.000-2.000.000 og 2,3 % for innskudd over 2.000.000. Bank Norwegian tilbyr sparekonto med 3,35 % rente. Ya bank og Bank Norwegian har ikke noe krav om minste innskudd slik Santander og Gjensidige har. Blue Step Finans tilbyr sparekonto med 3,45 % rente. De har også tilbud om fastrenteinnskudd med rente inntil 4,3 %. Nordax tilbyr 3,55 % rente på sparekonto. De krever at kontoåpning og uttak skjer ved å sende inn skjema pr post.