Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 2,59 % i januar.
• Bruttoformuen har økt med 2,46 % i januar.
• Gjelden totalt har økt med 3,24 % i januar.
• Kredittkortgjelden har økt med 4,50 % i januar.
• Nettoformuen har økt med 2,12 % i januar.
• Gjelden utgjør 30,85 % av bruttoformuen.

Gjeldsøkningen i januar skyldes at jeg ble nødt til å kjøpe ny PC. Det har også ført til at planen for nedbetaling av de rentebærende kredittkortene er justert. Nå ser det ut til at de blir nedbetalt i august 2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2020

Aksjesparekonto -3,21 % (-37,85 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 2,06 % (24,79 % årlig nominell rente)
Totalt 2,06 % (24,25 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 83,08 %. Jeg kan tåle et kursfall på 6,14 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 5,33 % nominell rente og 5,44 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 6,21 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i januar tilsvarer en årlig nominell rente på -37,85 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har kjøpt fond for 2000 kr i januar.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.01.2020:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 7.949
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 4.673
Nordnet Superfondet Norge kr 2.304
Fondsfinans Norge kr 774
Bankinnskudd kr 726,49
Lånt ut kr 23.287,55
Totalt kr 39.714,04

Dette er en reduksjon på kr 422,85 i 2020.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 4,9 %
Nordnet Superfondet Norge 14,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 29,8 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 50,6 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Fondsfinans Kreditt 9,8 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,7 %
Nordnet Superfondet Norge 9,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
DNB Global Indeks 40,9 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 4,84 %
Obligasjonsfond 17,90 %
Aksjefond 77,26 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 43,77 %
Kredittkort med rentefri saldo 12,55 %
Lånekassa 31,95 %
Nordnet 11,74 %

Nå har jeg sjekket Coop-kontoen min. Jeg fikk utbetalt utbytte på 203,29 kr for 2019. I tillegg har jeg fått 5 øre i renter på kontoen. Coop-medlemskap krever 300 kr i innskudd. Det er kanskje en av de mest lønnsomme investeringene som finnes. Da har jeg ikke regnet med verdien av kupongene. Jeg får tilsendt 4-8 kuponger hver måned. Kupongene har typisk en verdi på 4-10 kr. I tillegg får jeg normalt en kupong verdt 30 kr eller en kupong for et gratis produkt som normalt koster 20-30 kr. Jeg bruker ikke alle kupongene. Det som er viktig er å bare kjøpe det en trenger ellers blir noe av poenget borte. For de som uansett handler på Coop er medlemskap åpenbart fornuftig.

Pengene jeg får fra Coop brukes til å betale ned kredittkortgjeld.

Jeg er også medlem av Trumf. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Knytter du Trumf til et bankkort får du rabatten automatisk når du handler.

Det aller viktigste er hvor mye penger en bruker. Det finnes en enkel teknikk som er svært effektiv. Det er å handle færre ganger. Småhandling er dyrt. Det klassiske knepet er å handle dagligvare kun en gang i uken. Men du trenger ikke gå så lang med en gang. Det viktigste er å redusere antall ganger. Du kan starte med en eller noen handlefrie dager i uken. Det kan virke ulogisk at forbruket går ned ved å handle sjeldnere, men det gjør faktisk det. Forklaringen er at en i mindre grad blir fristet til å ta med noe ekstra. På en handlefri dag vil en i større grad bruke det en har isteden for å handle. Disse to faktorene betyr mye. Rabatter og kuponger blir bare en ekstra bonus.

Coop
Slik fungerer Trumf
KickBack gir penger tilbake ved netthandel.

På lørdag fikk jeg problemer med min gamle PC. Den slo seg av helt plutselig. Forsøk på å starte den gikk ikke. Det tok bare noen sekunder før den igjen slo seg av. Den be levert inn til reparasjon, men det var ikke noe å gjøre. Det mente det måtte være en hardware feil. Det var en gammel bærbar PC kjøpt i september 2011. Det var vel på tide med en ny en.

Ny PC ble bestilt i går og nå er den i gang. Alt av data er overført til ny PC. Totalt kom det på 10185 kr.

Jeg har problemer med BankID, men det ser ut til å bare gjelde Sbanken. Jeg har heller ikke noe program til å åpne exsellfiler med. På den gamle maskinen hadde jeg Office starter. Jeg må vel få lastet ned noe tilsvarende gratisprogram.

Jeg har ikke hatt nettilgang disse dagene. Jeg har også været syk en ukes tid. Det blir en del arbeid med oppdateringer fremover.

Torsdag 9. januar er det Trippel-Trumf Torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Deltar du i Trumfs Facebook-konkurranse kan du vinne 2500 i Trumfbonus.

Jeg bruker Trumf Visa når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2019 fikk jeg utbetalt kr 660,71 i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

KIWI PLUSS Sunnhetslotteri

Hver uke trekker Kiwi ut fire vinnere i hver av sine butikker. Hver vinner får trumfpoeng tilsvarende verdien av handlekurven.

For å være med i KIWI PLUSS Sunnhetslotteri, må du oppfylle noen kriterier:

1. Du må være KIWI PLUSS-kunde før du handler.
2. Handlekurven din må inneholde minst én fersk frukt eller grønnsak og minst ett produkt ferskpakket fisk, frossen fisk, fiskekaker eller fiskepudding.
3. Du må betale med et kort som er registrert på Trumf-kontoen din, eller registrere Trumf-kortet ditt i kassa før du betaler.

Les mer om Trumf

Ved inngangen til et nytt år er det alltid naturlig å legge planer for det nye året. Det er vanskelig å være konkret fordi det er for mange forhold jeg ikke har kontroll over. Økonomien vil i stor grad styres av utviklingen på børsene der selv små endringer kan gi store utslag. Inntektene fra bloggene vil åpenbart styres av hvor gode annonsører jeg finner og av hvor høy trafikk jeg får. Jeg har derfor valgt å sette opp noen punkter over forhold som jeg kan kontrollere.

Investeringer

Jeg har en aksjesparekonto med fond kjøpt med inntekter fra bloggene. Jeg har hovedsakelig investert i indeksfond. Det er bare overskuddet fra bloggene som blir investert i fond.

Til høsten når kredittkortene og restskatten er betalt går jeg tyngre inn i fond.

Pensjonskapitalbevis

Jeg har et pensjonskapitalbevis (PKB). Jeg kommer til å rebalansere 31. januar som normalt og ellers hvis det skulle skje noe ekstraordinært i markedet.

Gjeld

Gjelden håndteres slik det er mest økonomisk fornuftig. Det betyr at jeg kun betaler minstebeløpet på studielånet. Den lille porteføljen jeg har hos Nordnet vil fortsatt være belånt. Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo og betaler de aggressivt ned.

Jeg har en plan for å betale ned kortene i løpet av våren.

Jeg får restskatt å betale i 2020. En foreløpig beregning tyder på at jeg må betale 8809 kr.

Bli kvitt kredtittkortgjeld

Forbruk

Jeg har klart å redusere forbruket. Når jeg summerer opp alt jeg bruker på dagligvarer og alt annet jeg kjøper av mat og drikke ble det 6161,90 i gjennomsnitt i måneden i 2019. I 2018 var gjennomsnittet på 7117,90.

Det bør være mulig å få det under 5500 kr i måneden. Det vil alltids komme noen måneder der det er høyere. Gjennomsnittet vil derfor bli høyere. Det gjør at det er begrenset hvor mye lengre ned jeg får presset forbruket. Noe skal jeg klare.

Jeg kommer også til å klippe håret hos Cutters. Da sparer jeg 81 kr hver gang. Det hjelper også litt.

Blogging

Jeg må finne flere inntektskilder til bloggene. Tradedoubler gir lite penger. Det er også stadig flere annonsører som avslutter samarbeidet med Tradedoubler.

Jeg lagde ved nyttår en plan for 2019. Den var lite konkret, men jeg skal likevel følge opp planen.

IPS

Jeg har rebalansert beholdningen som vanlig 31. januar. Jeg har ikke investert i ny IPS. Dette er helt i tråd med planen.

Gjeld

Jeg betaler kun minstebeløpet på studielånet. Jeg har fond kjøpt med inntekter fra bloggene. De fondene er belånt. I mai solgte jeg halvparten av beholdningen. Ellers følger jeg min oppskrift på å nedbetale kredittkortgjeld.

Cresco Gold hadde 69000 i saldo som skulle nedbetales i løpet av året. Jeg flyttet halve saldoen til Santander Red. Resten ble nedbetalt 14. juni. Kredittkortgjelden er redusert med 87.000 i 2019.

Det som står igjen nå er kredittkortet fra Santander og litt på kredittkortet fra Sbanken. Det tar et par måneder å betale ned resten til Sbanken. Santander Red blir nedbetalt i løpet av juni.

Det neste blir å spare opp penger til å betale restskatten. Jeg ligger an til å få 8809 kr i restskatt for 2019.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 1,49 % i desember og 10,94 % totalt i 2019.
• Bruttoformuen har økt med 3,63 % i desember og 9,91 % totalt i 2019.
• Gjelden totalt har økt med 4,67 % i desember. Den er redusert med 52,52 % totalt i 2019.
• Kredittkortgjelden har økt med 4,55 % i desember. Den er redusert med 59,23 % totalt i 2019.
• Nettoformuen har økt med 3,15 % i desember og 161,83 % totalt i 2019.
• Gjelden utgjør 30,62 % av bruttoformuen.

Gjeldsøkningen i desember skyldes kjøp av 365 dagerskort med Ruter. I fjor gikk jeg over fra å kjøpe 30 dagerskort til årskort. Årskortet koster ti ganger så mye som 30 dagerskort. Det betyr at jeg får 65 dager gratis i året.

De rentebærende kredittkortene vil i følge planen være nedbetalt innen 30.06.2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 148,67 % årlig nominell rente.
Pensjonskapitalbevis 20,98 % årlig nominell rente.
Totalt 22,25 % årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 80,05 %. Jeg kan tåle et kursfall på 9,57 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 5,73 % nominell rente og 5,88 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 6,71 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i desember tilsvarer en årlig nominell rente på 149,9 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har kjøpt fond for 3400 kr i desember.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.12.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 6.910
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 4.088
Nordnet Superfondet Norge kr 2.054
Fondsfinans Norge kr 707
Bankinnskudd kr 728,04
Lånt ut kr 25.649,85
Totalt kr 40.136,89

Dette er en økning på kr 2.474,86 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 5,1 %
Nordnet Superfondet Norge 14,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 29,7 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 50,2 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 10 %
Fondsfinans Kreditt 9,9 %
Alfred Berg Indeks Classic 10,1 %
Nordnet Superfondet Norge 10 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,5 %
DNB Global Indeks 39,5 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 4,97 %
Obligasjonsfond 18,11 %
Aksjefond 76,92 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 44,46 %
Kredittkort med rentefri saldo 11,17 %
Lånekassa 34,13 %
Nordnet 10,23 %

Jeg kommer ikke til å spare i IPS i år. Det er fortsatt nedbetalingen av kredittkortgjeld som har høyeste prioritet. Kredittkortene er nedbetalt i løpet av juni 2020.

Fordelen med IPS er at du får en skatteutsettelse. Innskuddet er fradragsberettiget, mens utbetalingene er skattepliktig. Med dagens regelverk betyr dette at du får 22 kr mindre i skatt for hver hundrelapp du setter inn. Du betaler også 22 kr i skatt for hver hundrelapp du får utbetalt. En aksjesparekonto må ha null i skatt på gevinst for å være like god. I tillegg til dette er IPS fritatt for formueskatt.

Ulempen er at du binder pengene for en lang tid fremover. Du får ikke ut noe penger før du er 62 år. Den regelen kommer jeg ikke unna. IPS skal utbetales over minimum 10 år. I tillegg er det et krav om at utbetalingen skal vare frem til du er 80 år.

Disse to reglene er det mulig å slippe unna. Antall år reduseres hvis det er nødvendig for å få den årlige utbetalingen opp til 20 % av grunnbeløpet i folketrygden. 1. mai 2019 ble grunnbeløpet økt til 99.858 kr. Det betyr at utbetalingen i IPS vil bli på minst 19.972 kr i året. Dersom saldoen er lavere enn dette betales alt ut på en gang.

Ønsker du å få utbetalingen på f.eks fem år er det bare å sørge for at saldoen ikke er stølrre en 1 G. Det er vanskelig å beregne hva det blir i fremtiden, men det vil normalt øke i takt med lønnsveksten. Det er også vanskelig å vite hvor høy avkastningen vil bli. Men Skulle du bomme å få litt mer enn beregnet så gjør ikke det så mye. Antal år vil uansett bli acvrundet ned til nermeste hele år. Får du mer avkastning enn beregnet er det uansett en fordel.

En mulighet er å først bestemme seg for hvor fort en vil ha ut pengene og justere innskuddene etter det. Resten av sparingen kan en da ha i frie midler. Skulle en så oppdage at en har mer enn nok i frie midler så er det fullt mulig å fortsette sparingen i IPS for å få skattefordelen.

Du kan sette inn 40.000 kr hvert år. Setter du inn mindre enn dette og senere finner ut at du kan spare mer i IPS enn det du førts trodde så får du ikke gjort om på sparingen for tidligere år. Det greieste er derfor å spare maksimalt i IPS til du når de nivået du vil ha. Da kan du vurdere å stoppe hvis det er nødvendig for å få spart opp nok i frie midler.

Det er fullt mulig å ha mer enn en IPS. Du får ikke spart mer totalt, men du får ut pengene raskere. Det kan bli litt mer kompleks å ha mer enn bare en IPS. gebyrer og investeringsmuligheter vil også variere. Men det kan være et alternativ hvis du ikke ønsker å få utbetalingen over 18 år.

Det er åpenbart en fordel å ha frie meidler, men ser en at en vil ha behov for mer å leve av som pensjonist er det helt greit med supplerende sparing i IPS.

Blir det regjeringsskifte etter valget i 2021 kan det hende ordningen blir avviklet. Da kan det være en fordel å spare i IPS mens det fortsatt er mulig.

Dette er de vurderingene jeg må ta når jeg blir ferdig med kredittkortene til sommeren.

Torsdag 5. desember er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf medlemskort når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Jeg betaler med Ikano Visa. Nå i desember gir Ikano Visa 3 % rabatt på dagligvarer. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2018 fikk jeg utbetalt 977,76 kr i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

Les mer om Trumf

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 1,50 % i november og økt med 9,31 % hittil i år.
• Bruttoformuen har økt med 1,52 % i november og økt med 6,06 % hittil i år.
• Gjelden totalt er redusert med 5,86 % i november og 54,63 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 9,17 % i november og 61,00 % hittil i år.
• Nettoformuen har økt med 5,10 % i november og 153,77 % hittil i år.
• Gjelden utgjør 30,32 % av bruttoformuen.

De rentebærende kredittkortene vil i følge planen være nedbetalt innen 30.06.2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 120,72 % (131,92 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 20,54 % (22,44 % årlig nominell rente)
Totalt 21,67 % (23,68 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 75,71 %. Jeg kan tåle et kursfall på 14,46 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 6,33 % nominell rente og 6,52 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 7,44 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i november tilsvarer en årlig nominell rente på 82,71 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har kjøpt fond for 600 kr i november.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.11.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 4.949
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 2.988
Nordnet Superfondet Norge kr 1.512
Fondsfinans Norge kr 576
Bankinnskudd kr 726,49
Lånt ut kr 29.410,34
Totalt kr 40.161,83

Dette er en økning på kr 2.498,80 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 5,7 %
Nordnet Superfondet Norge 15,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 29,9 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 49,2 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Fondsfinans Kreditt 9,9 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
DNB Global Indeks 40,3 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,96 %
Obligasjonsfond 18,70 %
Aksjefond 78,34 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 51,33 %
Kredittkort med rentefri saldo 4,37 %
Lånekassa 36,93 %
Nordnet 7,38 %