Jeg har et pensjonskapitalbevis hos Nordnet. Jeg forsøker å ikke tukle for mye med den. Jeg rebalanserer i slutten av januar hvert år. Jeg foretar også en ekstraordinær rebalanseringen hvis et av fondene har en andel som avviker med 3 prosentpoeng i forhold til det den skal ha.

Fonordelingen i Pensjonskapitalbevis pr. i dag:

KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Fondsfinans Kreditt 9,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,4 %
Nordnet Superfondet Norge 9,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,5 %
DNB Global Indeks 43,2 %

Etter rebalanseringen vil fordelingen igjen være 40/20/10/10/10/10. Dette er den eneste justeringen av porteføljen siden den vanlige rebalanseringen i slutten av januar. Jeg har lagt inn bytteordrene i dag. Jeg regner med at det tar hele neste uke før det er fullført.

Jeg regner med at det ikke blir noen justeringer før slutten av januar neste år. Det vil bli siste gang jeg rebalanserer med 80 % aksjeandel. Jeg kommer til å gradvis redusere aksjeandelen ned til 60 % ved pensjonsalder.

Verdien av faste utbetalinger

Torsdag 14. november er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf medlemskort når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Betalingen gjør jeg med Shell Mastercard eller Ikano Visa. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2018 fikk jeg utbetalt 977,76 kr i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

Les mer om Trumf

De lokale lønnsforhandlingene i staten er nå ferdige. Jeg fikk ikke opprykk. Det var skuffende. Forklaringen er at det er et mellomoppgjør med lite penger til fordeling. Det var også mange som har fremmet krav.

Lønnsøkningen 1. mai var på bare 1,55 %. Det var så lite at jeg har fått reallønnsnedgang.

Neste år er det hovedoppgjør. Det er også to år på rad jeg ikke har fått noe. Det øker sannsynligheten noe.

Jeg er nå inne i siste runde med å betale ned kredittkortene og hadde håpet på noe ekstra. Jeg har økt tempo og regner med å bli ferdig i juni neste år.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 3,47 % i oktober og 7,70 % hittil i år.
• Bruttoformuen har økt med 3,51 % i oktober og 4,47 % hittil i år.
• Gjelden totalt er redusert med 3,77 % i oktober og 51,81 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 4,93 % i oktober og 57,06 % hittil i år.
• Nettoformuen har økt med 7,46 % i oktober og 141,44 % hittil i år.
• Gjelden utgjør 32,69 % av bruttoformuen.

Nedbetaling av gjeld går raskt. Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo. Saldoen på det ene kortet er nå så lav at jeg klarer å betale det ned fullt ut hver måned. Kortet blir brukt til å betale husleia og andre regninger noen måneder til.

De kredittkortene med rentebærende saldo vil i følge planen være nedbetalt innen 30.06.2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 101,54 % (121,91 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 18,99 % (22,80 % årlig nominell rente)
Totalt 20,05 % (24,08 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 75,36 %. Jeg kan tåle et kursfall på 14,74 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 6,38 % nominell rente og 6,57 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 7,50 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i oktober tilsvarer en årlig nominell rente på 157,03 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har tatt ut kr 200 i oktober.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.10.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 4.501
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 2.972
Nordnet Superfondet Norge kr 1.417
Fondsfinans Norge kr 364
Bankinnskudd kr 366
Lånt ut kr 30.824,55
Totalt kr 40.444,55

Dette er en økning på kr 2.781,52 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 3,9 %
Nordnet Superfondet Norge 15,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 32,1 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 48,6 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Fondsfinans Kreditt 9,2 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,4 %
Nordnet Superfondet Norge 9,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,6 %
DNB Global Indeks 42,9 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,94 %
Obligasjonsfond 17,69 %
Aksjefond 79,37 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 52,75 %
Kredittkort med rentefri saldo 4,97 %
Lånekassa 35,89 %
Nordnet 6,38 %

Torsdag 24. oktober er det Trippel-Trumf torsdag. Trumf-medlemmer får 3 % Trumf-bonus på alt av dagligvarer hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s, CC-mat og Nærbutikken. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Jeg bruker Trumf Visa når jeg handler dagligvarer i Trumf-tilknyttede butikker. Der får jeg 2 % og 4 % på trippel-torsdag. Jeg betaler hele saldoen ved forfall. Det blir ingen renter eller gebyrer. På det meste jeg kjøper ellers bruker jeg Shell Mastercard. I 2018 fikk jeg utbetalt 977,76 kr i trumfpoeng.

Jeg har dyr kredittkortgjeld og tar imot alle rentefrie lån jeg kan få.

Jeg bruker Flexi Visa til klær og sko og et annet til alt med bloggene. Jeg bruker Ikano Visa sporadisk når de tilbyr gode rabatter.

Les mer om Trumf

Sbanken øker renten på lån og innskudd. Renteøkningen på boliglån med 50 % egenkapital er på 0,2 %. for alle andre boliglån og boligkreditt er økningen 0,25 %. Renten på billån økes også med 0,25 %.

Kreditt på brukskonto får ny rente på 18 %. Det er en økning på 1,3 %. Det er ingen økning i renten på kredittkort. Men renten på kredittkort er satt opp mye tidligere.

På innskudsrentene er det liten økning. Det er ingen økning i renten på brukskonto. Det er heller ingen økning i renten på sparekonto med saldo under 100.000 kr. Renten på BSU øker med 0,1 %. Det gjør også renten på sparekonto med saldo over 100.000.

En av uiempene med Sbanken er lav rente på innskud. De vil etter denne endringen fortsatt komme dårlig ut. Skal du spare i bank bør du velge en annen bank.

Det er åpenbart at Sbanken bruker renteøkningen til å øke sine marginer. den forholdsvis høye renteøkningen på kontokreditt kan muligens skyldes at nye reguleringer gjør denne typen lån mindre lønnsomme. Nye reguleringer reduserer hvor mye bankene kan låne ut. Strengere krav til vurdering av søknader kan også være kostnadsdrivende. Innrapportering til gjeldsregisteret og uthenting av innformasjon ved søknader vil også øke kostnadene

Det viktigste når du kjøper dagligvarer er hva du kjøper og hvor. Lager du mat fra bunnen av og alltid handler i dagligvare forretninger så blir det billigere. Når du så har gjort det så finnes det muligheter til å få rabatter slik at prisen presses enda lenger ned.

Trumf

Medlemskap i Trumf er gratis. Du får trumfpoeng verdt 1 % av de du kjøper. Poengene kan overføres til bank. Ofte har de Trippel-Trumf Torsdag da du får hele 3 %. Trumfpoeng får du når du handler i KIWI, Meny, SPAR, Eurospar, Joker, Centra, Ultra og Jacob’s Du får også 30 øre pr liter i bonus hos Shell og 40 øre literen hos Esso.

Blir du medlem av Kiwi Pluss får du 15 % trumfpoeng på fersk frukt og grønt og ferskpakket fisk. Meld deg inn i Joker GLAD og få 5 % trumfpoeng på alt du handler på mandager. Dette kommer i tillegg til den vanlige bonusen på 1 %. Meny gir kuponger. Da får du inntil 20 % rabatt på enkelte varer. Du trenger bare logge deg inn på nettsiden og aktivere kupongene. Rabatten rekkes fra i kassa. For å få rabatten må du ha med medlemskortet eller betale med et bankkort registrert hos Trumf. Du kan også betale med Trumf Visa.

Trumf Visa

Dette er et kredittkort som gir 2 % trumfpoeng ved kjøp i dagligvareforretninger tilknyttet Trumf. På Trippel-Trumf Torsdag får du 4 %. Du får ingen trumfpoeng i konkurrerende dagligvareforretninger i Norge. På alle andre kjøp får du 0,5 %.

Shell Mastercard

Shell Mastercard gir 40 øre literen i trumfpoeng. Kortet gir 1 % på alle andre kjøp.

Coop

Ved å melde deg inn i Coop får du minimum 1 % kjøpsutbytte. Du får også tilsendt kuponger hver måned på varer du normalt handler. Jeg får 4-8 kuponger hver gang. De kupongene jeg får har verdi på 4 til 10 kr pr stk. Av og til får jeg kupong på en gratis vare eller en kupong verdt 30 kr. Hvis du logger deg inn på nettsiden vil du se flere kuponger. Du trenger bare klikke på dem for å aktivere. Bare bruk medlemskortet og kupongene trekkes fra i kassa.

Medlemskap krever innbetaling av medlemsinnskudd på kr 300.

Coop Mastercard gir alle fordeler som kommer med ditt Coop-medlemskap. I tillegg får du 1 % bonus på varekjøp inntil 250.000 pr år. Du får ingen bonus på kjøp hos konkurrerende dagligvareforretninger i Norge.

Ikano Visa har 1 % fast rabatt på dagligvarer. I desember i år gir de 3 %. Rabatten trekkes rett av regningen.

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et regneark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond har økt med 2,17 % i september og 4,09 % hittil i år.
• Bruttoformuen har falt med 0,39 % i september. Den har økt med 0,93 % hittil i år.
• Gjelden totalt er redusert med 10,67 % i september og 49,92 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 15,69 % i september og 54,83 % hittil i år.
• Nettoformuen har økt med 6,23 % i september og 124,68 % hittil i år.
• Gjelden utgjør 35,17 % av bruttoformuen.

Saldoen på kredittkortet i Sbanken er redusert så mye at jeg nå klarer å betale hele saldoen ved forfall. Jeg blir nødt til å bruke kredittkortet til å betale husleie og andre regninger. Det er likevel et viktig delmål som er nådd. Nå er det bare Santander Red som ikke betales ned fullt hver måned.

Jeg har en plan for å betale ned de rentebærende kredittkortene. Planen har til nå vært å få kortene nedbetalt 31. juli 2020. Nå ligger jeg an til å bli ferdig i juni 2020.

Investeringsrapport

Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksjesparekonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig.

Avkastning i 2019

Aksjesparekonto 81,17 % (108,52 % årlig nominell rente)
Pensjonskapitalbevis 15 % (20,06 % årlig nominell rente)
Totalt 15,98 % (21,36 % årlig nominell rente)

Tallene i parentes er avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente.

Sjekk min oversikt over avkastning.

Gjeldsgraden på min aksjesparekonto er 75,49 %. Jeg kan tåle et kursfall på 7,78 % før jeg blir overbelånt.

Gjennomsnittlig rentekostnad er 6,36 % nominell rente og 6,55 % effektiv rente. Det betyr at fondene må øke med 7,48 % i året for å gå i null etter skatt. Avkastningen på egenkapitalen i september tilsvarer en årlig nominell rente på 156,38 %. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 18,24 %.

Transaksjoner på min aksjesparekonto

Jeg har ikke foretatt noen transaksjoner i september.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.09.2019:

KLP AksjeGlobal Indeks IV A kr 4.395
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II kr 2.820
Nordnet Superfondet Norge kr 1.385
Fondsfinans Norge kr 352
Bankinnskudd kr 0
Lånt ut kr 31.552,29
Totalt kr 40.504,29

Dette er en økning på kr 2.841,26 i 2019.

Fondsfordeling på min aksjesparekonto:

Fondsfinans Norge 3,9 %
Nordnet Superfondet Norge 15,5 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 31,5 %
KLP AksjeGlobal Indeks IV A 49,1 %

Pensjonskapitalbevis:

KLP Obligasjon Global II 9,9 %
Fondsfinans Kreditt 9,5 %
Alfred Berg Indeks Classic 9,5 %
Nordnet Superfondet Norge 9,4 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,2 %
DNB Global Indeks 42,4 %

Fordeling av bruttoformue:

Bankinnskudd 2,90 %
Obligasjonsfond 18,30 %
Aksjefond 78,80 %

Fordeling av gjeld:

Kredittkort med rentebærende saldo 54,02 %
Kredittkort med rentefri saldo 4,41 %
Lånekassa 35,62 %
Nordnet 5,95 %

Jeg vet ikke om det kommer et krakk de nærmeste årene eller når det kommer. Men jeg vil ikke bli overrasket om det kommer høsten 21.

Det jeg snakker om er selvfølgelig rentekurven. For å si det veldig forenklet så er de korte rentene høyere enn de lange. Det er en klar indikasjon på et forestående krakk.

Jeg har omtalt dette tidligere.

Hvorvidt det slår til kommer helt an på hvor lenge dette varer og hvor stor forskjell det er i rentene. Det er uansett et faresignal om et krakk i løpet av et til to år.

Et alternativ er å selge alt og sitte i kontanter til krakket kommer. Da må jeg på forhånd ha bestemt meg for at jeg skal inn igjen etter maksimalt to år. Problemet med dette er at jeg går glipp av den meravkastningen aksjemarkedet gir. Da taper jeg hvis krakket uteblir eller det bare kommer en lien korreksjon.

Porteføljen jeg på Aksjesparekonto hos Nordnet er så liten at det uansett ikke gjør så stor forskjell.

Jeg fokuserer på en aggressiv nedbetaling av gjeld. Kredittkortene vil bli nedbetalt i juni. Når det er gjort må jeg avgjøre om jeg skal aggressivt betale ned resten av gjelden, studielånet og belåningen hos Nordnet, før jeg går jeg inn i verdipapirer for fullt.

En del av sparingen vil skje i obligasjonsfond i Investeringskonto Zero. Det vil fungere både som en buffer mot uforutsatte utgifter og gi meg mulighet til investeringer i aksjemarkedet i tilfelle et krakk.

Jeg har et Pensjonskapitalbevis med en aksjeandel på ca. 80 %. Jeg kommer til å rebalansere i slutten av januar som normalt. Etter det vil jeg med jevne mellomrom selge meg ned hvis aksjeandelen kommer over 80 %. Kommer det er børskrakk vil jeg foreta en ekstraordinær rebalansering. Det betyr at jeg selger obligasjoner og kjøper aksjer.

Generelt mener jeg en skal være forsiktig med å forsøke å time markedet. Det går veldig ofte ikke bra. Nå er i midlertid signalene såpass tydelige at det kan være lurt å justere litt på planene.

Gudbrandsdal Energi gir nå 2 % i trumfpoeng på strømforbruket. Den avtalen trumf har forhandlet frem har litt laver påslag enn en standards spotavtale.

Vanlig spotavtale hos Gudbrandsdal Energi har et påslag på 8,9 øre/kWh. Med trumfavtalen får du et påslag på 3,75 øre/kWh de første seks måneder og deretter 7,5 øre/kWh. Det er ingen faste avgifter. Avtalen forutsetter avtalegiro og eFaktura eller epostfaktura.

Du får også 2 % trumfpoeng på forbruk, men ikke på nettleie. Nye kunder får en bonus på 225 kr.

Les mer om Trumf