Det er en kategori der jeg bruker for mye penger. Hver måned summerer jeg hvor mye jeg har brukt på dagligvarer og alt annet jeg kjøper av mat og drikke. Dette lå typisk på over 7000 i måneden. Jeg har hadde et mål om å få det gradvis ned til under 5500 kr. I desember klarte jeg det. Nå er målet å holde det der. Skulle jeg klare å presse det enda lengre ned er det en ekstra bonus. Kategorien er stor. Noen vil kanskje mene jeg burde splittet den opp. Men jeg synes det fungerer greit å ha denne ene kategorien å fokusere på. Det er lett å summere opp forbruket. Det er også lettere å holde et budsjett. Bruker jeg litt mye  en dag er det bare å bruke mindre på noe annet senere. Da slipper jeg å være opphengt i å aldri bruke penger på det eller det. Jeg har budsjettet litt i bakhodet når jeg går ut å spiser eller når jeg handler dagligvarer.  Jeg venner meg til å se på prisene og være litt bevisst generelt fremfor å fokusere på en enkelt ting. Det er totalen som teller. Jeg kommer til å bruke penger på ting som ikke  helt nødvendig, men lar meg ikke stresse av det. 5500 kr er rikelig. Det er ikke realistisk å kutte ut alt unødvendig og det er heller ikke ønskelig.

Når jeg ser på forbruket i andre kategorier er det ikke så mye jeg kan kutte. Noe er det nok, men det er denne ene kategorien som er størst og lettest å gjøre noe med. Det er mulig  bli flinkere til å kjøpe klær på salg, bestille togbilletter i god tid for å få billigst mulig billetter og eventuelt finne en billigere frisør. Men det blir uansett ikke mye penger av slikt. Jeg bruker lite penger på elektronikk, men det skader ikke å undersøke litt grundigere når jeg eventuelt skal ha meg ny TV eller PC. De faste utgiftene er det vanskelig å få gjort noe med. De er heller ikke så veldig høye.

Fokuset i 2016 vil hovedsakelig være denne » dagligvare og alt annet av mat og drikke «- kategorien, så skal jeg forsøke å ha økonomi litt i bakhodet også ellers.

Stortinget har vedtatt å redusere grensen for medlemskap i Statens pensjonskasse til 20 %. Endringen vil gjelde fra 1.april 2016. Det betyr at alle med 20 % stilling i staten blir meldt inn. Den ansatte blir trukket 2 % i pensjonsinnskudd. I tillegg betaler arbeidsgiver inn en andel. Et eventuelt underskudd i SPK dekkes av staten. Pensjon betales ut som en livsvarig ytelse i tillegg til folketrygden.

Arbeids og Sosialdepartementet har utarbeidet en rapport om ny offentlig tjenestepensjon. Det er ikke kommet noe konkret forslag, så vi vet ikke hvordan ordningen blir. Den nye ordningen vil gjelde alle som er født i 1954 eller senere.

Alle år i jobb skal gi pensjonsopptjening. Tjenestepensjonen skal beregnes uavhengig av folketrygden. Pensjonen skal kunne tas ut fleksibelt fra 62 år og kombineres med arbeidsinntekt uten at pensjonen blir avkortet.

Du kan lese hele rapporten her.

Det har ikke vært noen børsdager i år. Jeg bruker derfor denne rapporten til å gjøre opp status for 2015. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen i desember tilsvarer -37,45 % årlig nominell rente. Jeg tok ut 10.000 kr på onsdag. Jeg har nå startet salget av fond og kommer til å fortsette ut 1. kvartal 2016.

Avkastningen i 2015 omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 112,86 %
IPS 8,79 %
Totalt 27,92 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 79,74 %. Jeg kan tåle et kursfall på 5,63 % før jeg blir overbelånt. 112,86 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. Med 112,86 % årlig avkastning vil 5 236,72 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS i 2015 er 8,79 %. Det er mer enn de 6,75 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene i 2015 tilsvart 26,36 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 19,79 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto i 2015

Netto salg av fond kr 206 784,48
Netto kontantuttak kr 103.071

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 2,1 %
DNB Global Indeks 12,1 %
KLP AksjeVerden Indeks 37,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 5 %
Alfred Berg Indeks Classic 15,2 %
Handelsbanken MSCI USA Index 13,3 %
Fidelity Singapore A-USD 15,1 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,8 %
Nordnet Superfondet Norge 9,7 %
DNB Global Indeks 41,6 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,7 %
KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,7 %

Slik investerer jeg

Jeg setter nå opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

Foreløpige tall:

• Beholdningen av fond er redusert med 13,52 % i desember og 19,32 % totalt i 2015.
• Bruttoformuen er redusert med 11,46 % i desember og 18,38 % totalt i 2015.
• Gjelden totalt er redusert med 11,65 % i desember og 26,97 % totalt i 2015.
• Kredittkortgjelden er redusert med 3,34 % i desember og 29,73 % totalt i 2015.
• Nettoformuen har økt med 12,92 % i desember og 58,09 % totalt i 2015.

IPS

Avkastningen i IPS i desember tilsvarer en årlig nominell rente på -8,25 % og 8,79 % årlig totalt i 2015.

Ved utgangen av 2015 så min depotkonto slik ut:

Investeringer kr 265.344
Gjeld kr 211.593
Egenkapital kr 53.751
Gjeldsgrad 79,74 %

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,87 % nominell rente og 9,24 % effektiv rente. Avkastningen på egenkapitalen i desember tilsvarer en årlig nominell rente på -37,45 % og 112,86 % nominell rente totalt i 2015. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,68 %.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 31.12.2015:

DNB Global Indeks kr 32.119
Nordnet Superfondet Norge kr 5445
Bankinnskudd kr 159,28
Totalt kr 37.723,28

Dette er en økning på kr 6519,37 i 2015.

Det er vanskelig å konkretisere økonomiske mål fordi det er for mange variabler jeg ikke har kontroll over. Jeg starter derfor med to generelle målsettinger, fokusere på nedbetaling av gjeld og økt inntekt fra bloggene.

Gjeld og investeringer

Jeg trekker meg gradvis ut av fond 1. kvartal. Det eneste som blir investert i fond er overskuddet fra bloggene. Det som er investert i fond vil være belånt maksimalt for å få mest mulig penger til nedbetaling av kredittkort. Det dyreste kredittkortet har en effektiv rente på 22,9 %. Det regner jeg med er nedbetalt i februar. Så går jeg løs på neste kort med effektiv rente på 22,53 %. Hvor langt jeg kommer i år er usikker. Det vil være avhengig av avkastningen av investeringene i verdipapirer 1 kvartal og også være avhengig hav hvor store inntektene fra bloggene blir. Studielånet betaler jeg ned etter vanlig nedbetalingsplan.

Rebalansering i IPS foretas i slutten av januar som planlagt. Jeg kommer til å sette inn 15000 i IPS. Det blir foretatt et større innskudd i juni. Hvis jeg ikke får råd til å betale alt så må noe betales inn utover høsten. Det er mulig at dette blir siste året jeg betaler inn. Jeg har nå 80 % stilling og håper å kunne redusere den fra 1. januar 2017. Det kan dermed hende jeg ikke får råd til å betale inn i 2017. Det skjer også endringer i skattereglene som gjør IPS mindre lønnsom. Med skattereglene for 2016 så vil uansett 2021 bli siste år jeg betaler inn. Blir ordningen gradvis mindre gunstig kan det hende jeg må stoppe enda tidligere. Det som er helt klart er at jeg ikke kan betale inn penger i 2017 hvis det fører til at gjelden øker.

Forbruk

Forbruket skal ned. Målet er at alt av dagligvarer og alt jeg ellers kjøper av mat og drikke skal totalt ligge på under 5500 kr i måneden. Jeg har litt igjen før jeg kommer dit, men det er fullt ut realistisk.

Bloggene

Det vil bli skrevet oppsummering hver måned og det vil fortsatt komme ukentlige rapporter om mine investeringer. Det skal også komme artikler med nyttig og interessant informasjon I tillegg til Sparesiden har jeg også andre blogger som trenger mer innhold.

Selv om alle tallene for 2015 ennå ikke er klare ser jeg mange tydelige trekk. Det har vært et dårlig år. Netto formuen har økt betydelig mindre enn jeg hadde sett for meg. Kredittkortgjelden er redusert mindre enn jeg hadde håpet. Det kommer en mer detaljert rapport i begynnelsen av januar.

Bloggene gir nesten ikke inntekter etter at alle utgifter og skatt er betalt. Der må noe åpenbart gjøres. Det eneste positive er at utviklingen av nettoformue og gjeld går rett vei. Jeg har satt inn maksimalt på IPS også i år og fått en positiv avkastning. Investeringene på min vanlige aksje og fondskonto tilsvarer rundt 100 % årlig nominell rente. Det høres mye ut, men utgjør lite i kroner. Det som går rett vei går alt for sakte. Det jeg må jobbe videre med er å få ned forbruket og økt inntekter fra bloggene. Dette blir spesielt viktig siden jeg nå trekker meg gradvis ut av aksjefond.

Dette blir den siste ukesrapporten i år. Det har vært en kort uke. Utviklingen har vært negativ. Resultatet blir bedre i løpet av mandagen når kursene oppdateres. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -181,33 % årlig nominell rente. Jeg tok ut 250 kr på mandag. Jeg har nå startet salget av fond og kommer til å fortsette ut 1. kvartal 2016. Denne uken solgte jeg alt i Fidelity Switzerland A-CHF, kr 35 401,74 og Fidelity Germany A-EUR, kr 35 652,83. Jeg regner med å ta ut 8000 kr mandag til nedbetaling av kredittkort

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 99,11 %
IPS 6,51 %
Totalt 23,67 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 77,67 %. Jeg kan tåle et kursfall på 8,08 % før jeg blir overbelånt. 99,11 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 99,11 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 97,48 % hittil i år. Med 99,11 % årlig avkastning vil 10 209,74 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 6,40 %. Den årlige avkastningen på 6,51 % er mindre enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 22,52 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 17,66 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 206 784,48
Netto kontantuttak kr 93.071

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 2 %
DNB Global Indeks 12 %
KLP AksjeVerden Indeks 37,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 5,1 %
Alfred Berg Indeks Classic 15 %
Handelsbanken MSCI USA Index 13,4 %
Fidelity Singapore A-USD 15,2 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,7 %
Nordnet Superfondet Norge 9,5 %
DNB Global Indeks 41,3 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,8 %

Slik investerer jeg

Jeg har giret opp investeringene i fond. Det gir høy risiko. Nå har jeg begynt å selge meg ned for å fokusere på nedbetaling av gjeld. Jeg har lagt inn salgsordre på 70.000. Jeg kommer til å selge for ca 60.000 i måneden i januar, februar og mars.  Det som da er igjen vil være fond kjøpt med penger tjent på blogging og noen andre fond som selges senere når jeg har fått en passe god avkastning. 2016 blir året da jeg fokuserer på nedbetaling av gjeld. Dette gjør jeg fordi jeg har planer om å gå ned til 60 % stilling fra 1. januar 2017. Overskuddet fra bloggene vil bli investert i fond. Jeg kommer også til å fortsette sparing i IPS. Skulle det komme en god kjøpsmulighet må jeg vurdere å benytte meg av den, men ellers blir nedbetaling av gjeld hovedfokus.

Slik investerer jeg.

Det har gått bedre denne uken. Nedgangen på fredag vil gi seg utslag i mine fond på mandag. Det kan tyde på at det fremdeles er noe turbulens.Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -213,59 % årlig nominell rente. Jeg satte inn 5000 kr på kontoen mandag for å unngå overbelåning, men ellers har jeg ikke foretatt nen transaksjoner. Jeg betaler inn et større beløp på et kredittkort på mandag (det var meningen å betale inn mandag i forrige uke, men ble utsatt) og betaler det ned fullt i januar. I løpet av 1. kvartal 2016 er planen å selge meg gradvis ned og betale en god del på enda et kredittkort.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 103,23 %
IPS 7,69 %
Totalt 25,57 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,06 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,01 % før jeg blir overbelånt. 103,23 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 103,23 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 99,55 % hittil i år. Med 103,23 % årlig avkastning vil 8 321,21 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 7,42 %. Den årlige avkastningen på 7,69 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 24,31 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 18,57 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.729,91
Netto kontantuttak kr 92.821

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,6 %
DNB Global Indeks 9,5 %
KLP AksjeVerden Indeks 29,4 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 12 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,6 %
Fidelity Germany A-EUR 10,9 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,4 %
Fidelity Singapore A-USD 11,7 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,8 %
Nordnet Superfondet Norge 9,7 %
DNB Global Indeks 41,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,7 %

Slik investerer jeg

De fleste av oss har lån. Det som er mest vanlig er å ha et boliglån og  et studielån. Dette er lån som gjerne består av et betydelig beløp, og som det derfor vil ta lang tid å få nedbetalt. Heldigvis er ikke renten på disse lånene verst i klassen. I tillegg til disse lånene, er det også en del som har billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Her er den effektive renten langt fra lav, og bør prioriteres først.

Generell rekkefølge å følge på nedbetaling av ulike lån:

1. Kredittkortgjeld
2. Forbrukslån
3. Billån
4. Boliglån
5. Studielån

Om ikke kredittkortgjelden er som en strategi for å oppnå bedre avkastning på en investering (noe som er vanskelig), er kredittkortgjeld det første du bør kvitte deg med. Den effektive renten befinner seg normalt et sted mellom 15-26 prosent. Det får selv et forbrukslån til å bli en god deal. Det er derfor mange som refinansierer kredittkortgjelden med et forbrukslån på grunn av lavere rente.

Neste ut er forbrukslån. Sammenlignet med lån med sikkerhet er renten høy i et forbrukslån. Grunnen til det er enkelt forklart at slike lån innebærer langt større risiko for bankene. Renten her vil ligge et sted mellom 9-20 prosent, avhengig av blant annet lånebeløpet og din økonomiske situasjon. Det lønner seg å sende inn en lånesøknader til flere banker som tilbyr forbrukslån, for så å akseptere lånetilbudet med den laveste renten. Du burde også se på muligheten til å få bakt inn lånet inn i et boliglån.

Et billån er som regel et lån med sikkerhet i bilen. Banken tar med andre ord ikke like mye risiko for å låne ut penger til et bilkjøp. Allikevel er biler kjent for å falle rask i verdi, noe som gjør at renten ikke blir like god som med et boliglån. Du kan forvente en effektiv rente på 8-9 prosent i dagens marked.

I dag er vi vitne til rekordlave renter på boliglånet. De beste bankene kan nå tilby en rente rett i underkant av 2 prosent. Det er da å regne som et ”gratis” lån, på grunn av inflasjonen. At renten ikke holder seg like lave i fremtiden er sikkert. Et boliglån er likevel et lån du kan ha med bedre samvittighet.

Det siste du bør nedbetale på er studielånet. Den flytende renten har siden 2012 holdt seg under 3 prosent. Det kan derfor være lurt å heller velge å investere penger i noe som gir en høyere avkastning enn lånerenten, fremfor å nedbetale ekstra på studielånet. Les gjerne artikkelen om hvordan du kan utnytte studielånet best mulig.