Det har gått fra vondt til verre denne uken. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Børsene har falt så mye på fredag at jeg må jeg sette inn penger på mandag for å unngå overbelåning. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -398,25 % årlig nominell rente. Jeg betaler inn et større beløp på et kredittkort på mandag og betaler det ned fullt i januar. I løpet av 1. kvartal 2016 er planen å selge meg gradvis ned og betale en god del på enda et kredittkort.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 102,03%
IPS 7,25 %
Totalt 25,18 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 83,75 %. Jeg kan tåle et kursfall på 1,01 % før jeg blir overbelånt. 102,03 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 102,03 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 96,44 % hittil i år. Med 102,03 % % årlig avkastning vil 8 827,80 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 6,85 %. Den årlige avkastningen på 7,25 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 24 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 18,6 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.729,91
Netto kontantuttak kr 97.821

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 9,4 %
KLP AksjeVerden Indeks 29,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 3,9 %
Alfred Berg Indeks Classic 12,1 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,7 %
Fidelity Germany A-EUR 10,8 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,3 %
Fidelity Singapore A-USD 11,9 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,9 %
DNB Global Indeks 41,1 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,6 %
KLP Obligasjon Global II 9,7 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,8 %

Slik investerer jeg

På torsdag 10. desember er det Trippel-Trumf. På Trippel-Trumf torsdag får alle Trumf-medlemmer hele 3 % Trumf-bonus hos KIWI, SPAR, Joker, MENY, Jacob’s og Flust. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter

Denne uken startet bra, men så gikk det virkelig dårlig. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Hvis børsene faller på mandag må jeg sette inn penger for å unngå overbelåning. Avkastningen hittil i desember tilsvarer -1007,55 % årlig nominell rente. Jeg har solgt fond for kr 4 791,43 i Handelsbanken MSCI USA Index denne uken. Jeg har også tatt ut 900 kr. Jeg skal betale ned et av de siste fire kredittkortene i desember. 1. kvartal 2016 skal jeg selge meg gradvis ned og betale ned en god del på enda et kredittkort. Får jeg en høy nok avkastning de nærmeste månedene er det ikke umulig at jeg får nedbetalt to kredittkort i løpet av vinteren.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 104,06 %
IPS 8,09 %
Totalt 26,47 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 83,6 %. Jeg kan tåle et kursfall på 1,18 % før jeg blir overbelånt. 104,06 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 104,06 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 96,36 % hittil i år. Med 104,06 % % årlig avkastning vil 7 987,71 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 7,49 %. Den årlige avkastningen på 8,09 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 25,39 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 19,36 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 135.729,91
Netto kontantuttak kr 97.821

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 9,5 %
KLP AksjeVerden Indeks 29,2 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 12,4 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,6 %
Fidelity Germany A-EUR 10,6 %
Handelsbanken MSCI USA Index 10,3 %
Fidelity Singapore A-USD 11,8 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,2 %
Nordnet Superfondet Norge 10,1 %
DNB Global Indeks 40,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 19,9 %
KLP Obligasjon Global II 9,6 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Slik investerer jeg

Jeg har nå satt opp min månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.

• Beholdningen av fond er redusert med 6,54 % i november og 6,71 % hittil i år.
• Bruttoformuen er redusert med 7,02 % i november og 7,82 % hittil i år.
• Gjelden totalt er redusert med 5,94 % i november og 12,13 % hittil i år.
• Kredittkortgjelden er redusert med 5,79 % i november og 22,84 % hittil i år.
• Nettoformuen er redusert med 2,38 % i november. Den har økt med 52,99 % hittil i år.

IPS

Avkastningen i IPS i november tilsvarer en årlig nominell rente på 7,35 % og 10,52 % årlig avkastning hittil i år.

Ved utgangen av november så min depotkonto slik ut:

Investeringer kr 337.126
Gjeld kr 275.206
Egenkapital kr 61.919
Gjeldsgrad 81,63 %

Gjennomsnittlig rentekostnad er 8,94 % nominell rente og 9,32 % effektiv rente. Avkastningen på egenkapitalen i november tilsvarer en årlig nominell rente på 28,67 % og 121,83 % nominell rente totalt hittil i år. Effektiv rentekostnad på egenkapitalen er 22,78 %.

Akkumulert formue generert av blogging pr. 30.11.2015:

DNB Global Indeks kr 32.057
Nordnet Superfondet Norge kr 5650
Bankinnskudd kr 143,43
Totalt kr 37.850,43

Dette er en økning på kr 6646,52 hittil i 2015.

Det har vært litt opp og ned denne uken, men en svak positiv trend totalt. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i november tilsvarer 33,09 % årlig nominell rente. Jeg har solgt fond for kr 716,92 i Fidelity Switzerland A-CHF og kr 1866,37 i Fidelity Germany A-EUR denne uken. Jeg har også inne en salgsordre på ca 4800 i Handelsbanken MSCI USA Index. Jeg skal betale ned et av de siste fire kredittkortene i desember. 1. kvartal 2016 skal jeg selge meg gradvis ned og betale ned en god del på enda et kredittkort. Får jeg en høy nok avkastning de nærmeste månedene er det ikke umulig at jeg får nedbetalt to kredittkort i løpet av vinteren.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 122,36 %
IPS 10,69 %
Totalt 32,33 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 81,87 %. Jeg kan tåle et kursfall på 3,23 % før jeg blir overbelånt. 122,36 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 122,36 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 110,97 % hittil i år. Med 122,36 % årlig avkastning vil 3 383,35 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 9,69 %. Den årlige avkastningen på 10,69 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 30,86 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 22,92 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 130.938,48
Netto kontantuttak kr 96.921

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 9,3 %
KLP AksjeVerden Indeks 29 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 12 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,3 %
Fidelity Germany A-EUR 10,4 %
Handelsbanken MSCI USA Index 11,7 %
Fidelity Singapore A-USD 11,6 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10 %
Nordnet Superfondet Norge 10 %
DNB Global Indeks 41 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,3 %
KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,3 %

Slik investerer jeg

Nedgangen ser ut til å ha snudd og mine fond har hatt en god utvikling. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i november tilsvarer 14,31 % årlig nominell rente. Jeg satte inn 5000 kr på mandag da jeg lå farlig nær å bli overbelånt. Det viste seg å være unødvendig og pengene ble trukket ut på fredag.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 120,48 %
IPS 10,41 %
Totalt 32,01 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,24 %. Jeg kan tåle et kursfall på 2,79 % før jeg blir overbelånt. 120,48 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 120,48 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 106,95 % hittil i år. Med 120,48 % årlig avkastning vil 3 683,72 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 9,24 %. Den årlige avkastningen på 10,41 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 30,65 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 22,91 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 128.355,19
Netto kontantuttak kr 96.921

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,7 %
DNB Global Indeks 9,2 %
KLP AksjeVerden Indeks 28,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 12,1 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,5 %
Fidelity Germany A-EUR 10,8 %
Handelsbanken MSCI USA Index 11,5 %
Fidelity Singapore A-USD 11,5 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 10,1 %
Nordnet Superfondet Norge 10 %
DNB Global Indeks 40,9 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,2 %
KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,3 %

Slik investerer jeg

Aksjebloggeren ser ut til å ha gjenopptatt bloggingen etter at Aksjebloggen var i dvale en periode. Han har satt opp en oversikt over 25 norske økonomiblogger der Sparesiden er omtalt.

Jeg takker for link og omtale. Investeringsstrategien min omtaler han som kontroversiell og det har han helt rett i. Jeg er ytterst forsiktig med å anbefale min strategi for andre. Jeg mener prinsipielt at det å lånefinansiere investeringer i aksjemarkedet er fornuftig, men det forutsetter at det gjøres riktig. Renten må presses ned så langt det er mulig og at gjelden holdes på et forsvarlig nivå. Det er viktig at gjelden er så lav at den kan betjenes med de inntekter en har slik at en ikke er avhengig av å selge investeringer for å betjene gjeld. Det er også svært viktig å ha reserver til å betjene gjeld og foreta nye investeringer hvis det blir et krakk.

Jeg er nå i gang med å selge meg ut for å redusere gjeld og risiko. I løpet av vinteren vil investeringer i fond på min aksje- og fondskonto bli redusert med opp mot 90 %. Dette fordi jeg har planer om å gå ned til 60 % stilling fra 1. januar 2017. Lavere inntekt betyr at jeg må ha mindre gjeld. De foreslåtte skatteendringene gjør belåning mindre gunstig. Gevinster beskattes med 28,75 % og rentefradraget blir på 25 %. Det betyr at jeg trenger 1 kr i gevinst for å dekke 95 øre i rentekostnader. Det betyr at dersom rentekostnadene er 9,5 % må gevinsten være på 10 % for at jeg skal gå i null etter skatt.

Det var en periode på høsten 2014 hvor markedet fat mye og det ble litt stressende. Der jeg måtte sette inn penger ofte for å unngå overbelåning og tvangssalg. Det omtalte jeg på bloggen og fikk tilbakemeldinger om at lesere ønsket å bli holdt oppdatert. Jeg skrev nesten daglig i en periode før jeg bestemte meg for å oppdatere kun en gang hver uke. Hvor interessant det er for lesere vet jeg ikke, men jeg har fått inntrykk av at noen ønsker å bli holdt oppdatert. Jeg trenger å følge med kontinuerlig for å se at avkastningen er høy nok og for å hindre overbelåning.

Jeg for øvrig også en liste over økonomiblogger.

Dette har vært en dårlig uke for mine fond. Jeg har giret opp investeringer i fond på min aksje- og fondskonto. Det forsterker effekten av alle endringer betydelig. Avkastningen hittil i november tilsvarer -74,76 % årlig nominell rente. Jeg har solgt fond for kr 368,85 i Fidelity Switzerland A-CHF, kr 10 360,93 i Alfred Berg Indeks Classic og kr 755,56 i Fidelity Germany A-EUR mandag denne uken og kr 989,43 DNB Global Indeks på onsdag. Dette er salgsordrer som ble lagt inn forrige uke. Jeg legger ikke inn flere salgsordrer før markedet tar seg opp igjen. Kursfallet har gjort det umulig å ta ut penger denne uken. Salgene de siste ukene har gjort at jeg er kommet nærmere min ideelle portefølje.

Avkastningen hittil i år omregnet til årlig nominell rente

Aksje- og fondskonto 115,60 %
IPS 9,61 %
Totalt 30,63 %

Gjeldsgraden på min aksje- og fondskonto er 82,78 %. Jeg kan tåle et kursfall på 2,15 % før jeg blir overbelånt. 115,60 % er betydelig mer enn jeg ville tjent på å bruke egenkapitalen til nedbetaling av kredittkort. 115,60 % årlig avkastning tilsvarer at et fond har økt med 100,08 % hittil i år. Med 115,60 % årlig avkastning vil 4 607,83 kr øke til 10 millioner på 10 år. Avkastningen på min IPS hittil i år er 8,35 %. Den årlige avkastningen på 9,61 % er mer enn de 6,69 % jeg trenger for å komme opp i 1 million ved pensjonsalder.

Hvis jeg ikke hadde studielån eller kredittkortgjeld så ville avkastningen av investeringene og inntekter fra bloggene hittil i år tilsvart 29,58 % av det jeg trenger for å kunne leve av det. Tallet blir 22,44 % hvis jeg holder avkastningen i IPS utenom.

Transaksjoner på min aksje- og fondskonto hittil i år

Netto salg av fond kr 128.355,19
Netto kontantuttak kr 96.921

Pengene brukes til å betale ned kredittkortgjelden. Det reduserer risikoen og øker reservene.

Fondsfordeling på min aksje og fondskonto:

Nordnet Superfondet Norge 1,6 %
DNB Global Indeks 9,2 %
KLP AksjeVerden Indeks 28,7 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 4 %
Alfred Berg Indeks Classic 11,9 %
Fidelity Switzerland A-CHF 10,6 %
Fidelity Germany A-EUR 10,8 %
Handelsbanken MSCI USA Index 11,5 %
Fidelity Singapore A-USD 11,7 %

De to øverste fondene er kjøpt med penger tjent på blogging. Jeg har valgt å holde de pengene adskilt.

Fondsfordelingen i IPS:

Alfred Berg Indeks Classic 9,9 %
Nordnet Superfondet Norge 9,8 %
DNB Global Indeks 40,8 %
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II 20,4 %
KLP Obligasjon Global II 9,5 %
Nordea-1 European High Yield Bd BP EUR 9,5 %

Slik investerer jeg

For de som driver et aksjeselskap er en aktuell problemstilling om pengene bør tas ut som lønn eller utbytte. Eier man alle aksjene selv står en i utgangspunktet ganske fritt i å velge. Lønn gir full opptjening i forhold til trygdeytelser som pensjon, sykepenger og dagpenger. Selskapet må betale arbeidsgiver avgift og den ansatte vil normalt betale høyere skatt på lønn en på utbytte. Det er i midlertid en viktig forskjell, selskapet kan utgiftsføre lønnskostnader og slipper å betale skatt av inntekter som utbetales som lønn. Utbetaling av utbytte reduserer ikke selskapet skattepliktige overskudd.

I praksis betyr det at et overskudd på 100 må først beskattes med 25 (pr. i dag er skatten 27 %, men er foreslått redusert til 25 % fra 2016) slik at nettoen dermed blir 75. Deles dette ut som utbytte vil mottaker måtte betale 21,5625 i skatt. Det betyr at av overskuddet på 100 tar staten 46,5625 i skatt og eieren sitter igjen med 53,4375.

Lønn og tilhørende arbeidsgiveravgift kan bedriften føre som en utgift og slipper dermed å betale skatt. Med 100 som skal utbetales og dekke tilhørende skatter og avgifter kan bedriften utbetale lønn på 87,64. Med arbeidsgiveravgift på 12,36 så koster det bedriften 100. Den ansatte må betale vanlig skatt av de 87,64. Hvor mye skatt det blir vil være helt avhengig av hvor høy inntekt den ansatte har. for at den ansatte skal sitte igjen med 53,4375 eller mer må skatten være 34,20 eller mindre. Det utgjør 39,03 % av lønnen på 87,64. Det betyr at så lenge skatten på lønnen for mottaker er under 39,03 % blir det mindre skatt totalt om du tar det ut som lønn fremfor utbytte. Det betyr i praksis at så lenge du totalt har mindre enn 565 400 kr i lønn så er lønn bedre en utbytte fra egen aksjeselskapselskap.

Eier du aksjeselskapet selv må du passe på at lønnen som blir utbetalt er økonomisk forsvarlig og er rimelig i forhold til det arbeidet du utfører. Jeg er ingen spesialist på konkursrett, men vet at det finnes sanksjonsmuligheter hvis eiere grafser til seg på kreditorers bekostning.

Krever driften av selskapet lite arbeid og du tar ut lønn som om du var fulltidsansatt kan du bli beskyldt for å skaffe deg uberettiget opptjening av trygdeytelser.

Dersom du skal ansette folk vil feriepenger og sykepenger innebære at du må betale for flere timer enn det den ansatte arbeider. Det øker arbeidskostnadene. Eier du selskapet selv er ikke dette noe problem. Disse ordningene medfører ikke at du som ansatt får ut mer penger. Ordningen bare sikrer at du ikke taper når du har ferie eller er syk. Eier du selskapet selv er det ingen kontroll med om du jobber eller ikke. Du kan uansett justere lønnen slik det passer. Obligatorisk tjenestepensjon er også frivillig for et enmanns AS. Velger du å ha tjenestepensjon betyr det bare at selskapet betaler og du får ut pengene i form av pensjon. Det er bare en annen måte å ta ut penger på.

På torsdag 12. november er det Trippel-Trumf. På Trippel-Trumf torsdag får alle Trumf-medlemmer hele 3 % Trumf-bonus hos Spar, Eurospar, Joker, Kiwi, Meny, Ultra, Centra, Jacob’s og CC-Mat, samt hos nettvarehuset Flust. Bruker du Trumf Visa får du 4 %.

Les mer om Trumf

Kredittkort som gir rabatter