Det er vanskelig å konkretisere økonomiske mål fordi det er for mange variabler jeg ikke har kontroll over. Jeg starter derfor med to generelle målsettinger, fokusere på nedbetaling av gjeld og økt inntekt fra bloggene.
Gjeld og investeringer
Jeg trekker meg gradvis ut av fond 1. kvartal. Det eneste som blir investert i fond er overskuddet fra bloggene. Det som er investert i fond vil være belånt maksimalt for å få mest mulig penger til nedbetaling av kredittkort. Det dyreste kredittkortet har en effektiv rente på 22,9 %. Det regner jeg med er nedbetalt i februar. Så går jeg løs på neste kort med effektiv rente på 22,53 %. Hvor langt jeg kommer i år er usikker. Det vil være avhengig av avkastningen av investeringene i verdipapirer 1 kvartal og også være avhengig hav hvor store inntektene fra bloggene blir. Studielånet betaler jeg ned etter vanlig nedbetalingsplan.
Rebalansering i IPS foretas i slutten av januar som planlagt. Jeg kommer til å sette inn 15000 i IPS. Det blir foretatt et større innskudd i juni. Hvis jeg ikke får råd til å betale alt så må noe betales inn utover høsten. Det er mulig at dette blir siste året jeg betaler inn. Jeg har nå 80 % stilling og håper å kunne redusere den fra 1. januar 2017. Det kan dermed hende jeg ikke får råd til å betale inn i 2017. Det skjer også endringer i skattereglene som gjør IPS mindre lønnsom. Med skattereglene for 2016 så vil uansett 2021 bli siste år jeg betaler inn. Blir ordningen gradvis mindre gunstig kan det hende jeg må stoppe enda tidligere. Det som er helt klart er at jeg ikke kan betale inn penger i 2017 hvis det fører til at gjelden øker.
Forbruk
Forbruket skal ned. Målet er at alt av dagligvarer og alt jeg ellers kjøper av mat og drikke skal totalt ligge på under 5500 kr i måneden. Jeg har litt igjen før jeg kommer dit, men det er fullt ut realistisk.
Bloggene
Det vil bli skrevet oppsummering hver måned og det vil fortsatt komme ukentlige rapporter om mine investeringer. Det skal også komme artikler med nyttig og interessant informasjon I tillegg til Sparesiden har jeg også andre blogger som trenger mer innhold.
«Det skjer også endringer i skattereglene som gjør IPS mindre lønnsom.»
Kan du gå litt nærmere inn på hva dette er? Kanskje du har skrevet om det, men har ikke sett det.
Ulempen med IPS er at skattesatsen ved utbetaling er mye høyere enn det du får i fradrag ved innbetaling. Pengene må dermed stå inn lenge for at fordelen med utsatt skatt skal veie opp dette. Nå er denne skjevheten blitt forsterket. Skattefradraget blir nå redusert fra 27 % til 25 %, mens skatt på utbetaling er redusert med typisk 0,3 %. Dette betyr at forskjellen i skatt på fradrag og ved utbetaling har økt. Investeringskonto som er et mulig alternativ har blitt mer gunstig ved at skatten der reduseres med 2 %. Dersom regjerningen fortsetter med å vri skatten over fra nettoinntekt til skatt på bruttoinntekt så er det bare et tidsspørsmål før en investeringskonto blir mer lønnsomt. Formueskatten har blitt redusert og nå i 2016 er det en økning av bunnfradraget. Dette er også med på å gjøre IPS mindre gunstig enn tidligere.
Opprinnelig var det slik at sparing i IPS typisk gav 28 % fradrag og ble beskattet med minst 31 % ved utbetaling. Da advarte finanseksperter mot ordningen nettopp fordi det er en slik skattemessig skjevhet. Fra 2013 har denne skjevheten økt og den vil fortsette å øke hvis regjerningen gjennomfører planen om å flytte skattlegging fra alminnelig inntekt til personinntekt.
Jeg har nevnt dette i https://www.sparesiden.com/skatt/skattereformens-konsekvenser-for-investeringer/